杜德配资 “一人公司”成创业新风口, 银行金融服务抢滩布局该怎么玩?

AI技术的日新月异，不仅重塑着生产力的边界，也让2026年创业圈“一个人即能成为一家公司”的图景成为现实。

近期，OpenClawAI智能体的爆火，带火了全民“养虾潮”，而这股热潮背后，一批创业者正挣脱传统创业的束缚，化身“超级个体”，以“个人+AI”的协同模式轻装上阵。OPC（OnePersonCompany，即“一人公司”）随之兴起。

不同于传统企业，OPC创业主体大多依托AI技术起步，聚焦AI研发、大模型应用、跨境服务、新零售、数字文创、数据加工、短视频制作、AIGC应用、科技服务等领域，呈现出高创新、快成长、轻资产等特点，无需庞大的团队架构和固定资产投入。同时，OPC创业主体在技术研发、场景落地、日常周转等方面也有着迫切的资金需求。

3月16日，北京商报记者梳理发现，目前已有交通银行、浦发银行、江苏银行、南京银行、青岛银行、常熟农商行、沭阳农商行等多家银行积极抢滩布局，推出OPC专属金融产品与服务。

如浦发银行科技金融部负责人对外表示，该行在尝试不断扩展OPC金融服务的外延，从基础的一人公司开户、结算、融资等公司服务，到针对AI创业人群的信用卡定制、信贷、理财等零售专属服务，再到链接外部资源提供各类生态服务，如政策解读、科技资质申报、法律咨询、“科技会客厅”等。

江苏银行则推出OPC金融服务方案，以综合结算服务为基础，以苏银金管家数字化经营平台为核心载体，整合账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、融资支持、生态链接于一体，形成“开户即服务、经营即数据、周转即信用、成长即生态”的全周期支持体系。其苏州分行更紧抓地区OPC创业人才集聚优势，创新推出“OPC苏智创”专项贷款，构建OPC信贷专属评价体系，从实控人、知识产权、股权融资、行业、上下游客户五个维度综合评分，通过大数据画像，为企业提供最高300万元授信。

面对多家银行积极布局OPC金融的现象，中国企业资本联盟副理事长柏文喜分析认为，随着AI技术降低创业门槛，一人公司已成为新经济的重要细胞。“这类产品的授信逻辑已从‘看抵押’转向‘看未来’。”柏文喜进一步解释，银行通过实控人画像评估创业能力，以知识产权量化技术价值，结合行业赛道与上下游数据预判成长性，本质是对“人和数据”的信用定价，而非对“物”的价值锚定。

博通咨询首席分析师王蓬博也认为，银行扎堆布局OPC金融，本质上是跟着创业形态和市场需求走，也是银行挖掘新的普惠业务增长点的重要举措。“这类产品的核心逻辑就是打破传统抵押依赖，主要看经营者个人信用、经营数据、技术实力和行业前景，借助大数据技术判断放贷可行性，精准匹配OPC的融资特点。”

但机遇背后，银行如何在“快审批”和“控风险”之间找到可持续平衡？王蓬博指出，想要兼顾效率与安全，银行需灵活优化风控模型，对小额业务实行系统自动审批，提升办理效率，对额度稍高的业务则增加人工审核环节；同时，多维度整合企业经营流水、个人征信、行业数据等信息，利用动态数据实时判断风险，而非依赖静态材料，实现效率与风控的双向兼顾。

知名经济学家盘和林则强调，银行布局OPC金融需保持审慎态度。“一人公司并不比多人公司具有更高的信用，与之相反，这类企业还存在抵押物不足、流动性较大、抗风险能力弱等问题，因此银行反而要加大授信审查和风控力度，避免盲目跟风布局带来的资产质量风险。”

对此，王蓬博建议，银行需在产品设计、客群分层、贷后管理三方面发力：产品上要区分额度、期限、利率，满足不同发展阶段OPC的需求；客群分层要明确不同风险等级的划分标准，实行差异化对待；贷后管理则需借助数字化手段，实时监控资金去向和企业经营情况，建立早期预警机制，及时处置风险。

柏文喜进一步建议，产品设计上推行“阶梯式授信”，根据OPC企业成长周期匹配不同金融产品，避免“一刀切”的信用贷模式；客群分层需建立OPC专属评分卡，区分技术型、内容型、服务型等不同赛道，设置差异化准入门槛；贷后管理要跳出传统对公思维，通过接入企业财税数据、知识产权变更、融资动态等实时信息，构建“早期预警+柔性催收”机制，将风险管控嵌入创业全生命周期。

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